Son fonctionnement est simple :

- Square nécessite l’acquisition d’un (mini) lecteur de bande magnétique de Cartes Bancaires, qui se branche sur la sortie audio du téléphone (cf photo ci-dessous), ainsi que le téléchargement d’une application dédiée

- Lors du paiement, l’utilisateur branche sur sa sortie audio son lecteur de carte et passe sa carte bancaire habituelle. A noter que la solution fonctionne aujourd’hui uniquement avec les bandes magnétiques et non les puces

- Le téléphone se connecte à Internet pour authentifier la transaction

- Enfin l’utilisateur « signe » le reçu virtuel qui apparait sur le téléphone (nécessite un téléphone tactile)

Mais quelle est l’originalité de ce nouveau service ?

Tout d’abord il s’appuie sur les terminaux mobiles et les moyens de paiement existant. Les solutions de mobile-payment existantes nécessitent de forts développements ou des partenariats complexes.

En synthèse, il existe aujourd’hui 2 grandes typologies de services de mobile payment :

- les services de portes monnaie électronique ou de transfert d’argent par mobile (ex : Obopay , M-Pesa, …). Ces services nécessitent la mise en place de plate-formes réseaux spécifiques afin de sécuriser et administrer les transactions financières. Elles peuvent aussi nécessiter pour certains services l’acquisition d’une carte SIM spécifique. Ces services sont en majorité à destination des pays en voie de développement

- Les services de paiement « sans-contact » à l’aide du mobile, utilisant un terminal sans-contact chez le commerçant. Le paiement s’effectue en rapprochant son téléphone du terminal de paiement à une faible distance. Ces services sont en majorité à destination des pays développés pour des clients déjà bancarisés. Mais ces services sont d’autant plus complexes qu’ils nécessitent à minima : des partenariats avec les commerçants, leur rééquipement en terminaux de paiement sans-contact, et le renouvellement des téléphones du grand public pour des mobiles sans contact.

L’originalité de Square tient aussi du fait de s’intégrer dans l’écosystème bancaire et mobile existant, en se substituant uniquement au terminal de paiement physique par Carte Bancaire. Il s’appui sur la Carte Bancaire Physique existante et le mobile possédé par le client (à noter que le service est aujourd’hui uniquement compatible avec les iPhones dans les expérimentations). Il n’est donc pas étonnant que dans les 2 pilotes en cours à New York et à San Francisco, Square soit déjà en partenariat avec 3 piliers des opérations de paiement : Visa, MasterCard et American Express.

Si la qualité de service de Square est aussi bonne qu’elle apparait dans les démonstrations, il est fort probable que ce service se démocratise rapidement… et offre enfin une piste sérieuse au développement de l’achat sur mobile pour les acteurs du e-commerce.

Il me reste un dernier point d’ombre sur la solution : ce service serait-il viable dans des pays comme la France ou la sécurité des paiements est plus forte ?

A suivre de près dès les résultats des pilotes !

Il existe tout d’abord le paiement mobile que je qualifierai d’ancienne génération, il n’est de plus ni plus ni moins que l’application de ce qui se faisait avec le téléphone fixe … en mobilité :

Lors de l’achat d’un contenu média (musique, clip, …) ou l’envoi d’un SMS surtaxé (SMS+), le client est facturé par l’opérateur mobile pour le compte d’un tiers.
Cette facturation est pratique pour le client car transparente et surtout rassurante (pas de risque de fraude de carte bleue), et a permit de faire décoller les téléchargements de contenus et le télévoting (i.e. vote pour un candidat de la Star Academy).
Nous n’y retrouvons cependant que la logique des numéros d’appels surtaxés (0 800 xxx…) de France Télécoms.

Mais aujourd’hui les services de paiement mobile innovants arrivent sur le devant de la scène, et ceux-ci ont pour objectif de changer radicalement nos habitudes, et de rendre le mobile indispensable dans notre vie de tous les jours. Les plus avancés ou prometteurs sont:

- Le paiement par SMS : une offre sera commercialisée en Belgique mi mai.
Le parcours client est simple : le professionnel envoi le montant facturé par SMS,puis réception d’un SMS notifiant la facture sur le mobile du client qui renvoi son code secret par SMS afin de valider le paiement ; enfin réception par les 2 parties d’un SMS de confirmation de la transaction. Temps de l’opération totale :30 secondes.
Le cœur de cible étant les artisans à domicile (plombier, serrurier, …) qui pourront ainsi facturer plus facilement leurs clients

- La paiement par Tag : Tag Surf propose une solution de paiement par photographie avec le mobile d’un Code Barre 2D par et exécution d’une application embarquée dédiée à ce mode de paiement.
Parcours client : Lors de la diffusion d’un pub sur la télé ou Internet qui présente un code barre 2D, le client photographie avec son mobile l’écran. Puis il execute l’application dédiée qui envoi les informations au serveur de TagSurf . Celui ci lui demandera une confirmation par SMS ou WAP et enfin effectuera le paiement. Plus d’information ici
Ce mode de paiement est disponible depuis fin mars.

- Le paiement contactless : il consiste à utiliser son mobile pour payer en le mettant à proximité d’une borne dédié.
Exemple d’un parcours client : le client fait ses courses chez son commerçant. Pour payer il approche son mobile de la borne dédiée, puis il entre le code demandé sur son mobile. La borne enregistre alors le paiement tout comme elle enregistre le paiement d’une carte bleue.
Cette innovation qui a un avenir prometteur devant elle est déjà largement utilisée dans les pays orientaux et en phase de pilotes notamment à Strasbourg par les opérateurs NRJ mobile et SFR en partenariat avec le Crédit Mutuel.

Il reste une inconnue à tous ces nouveaux moyen de paiement : quel sera l’accueil du grand public?
Etant donnée la différence de culture entre les Orientaux et Européens, les clients en France souhaiteront ils changer leurs habitudes traditionnels de paiement ?