Le sujet est d’actualité puisque Jack Dorsey (le créateur de Twitter) en fait la démo au Web’09 : une nouvelle solution de paiement mobile à potentiel est actuellement en test et s’intitule Square.
Son fonctionnement est simple :
- Square nécessite l’acquisition d’un (mini) lecteur de bande magnétique de Cartes Bancaires, qui se branche sur la sortie audio du téléphone (cf photo ci-dessous), ainsi que le téléchargement d’une application dédiée
- Lors du paiement, l’utilisateur branche sur sa sortie audio son lecteur de carte et passe sa carte bancaire habituelle. A noter que la solution fonctionne aujourd’hui uniquement avec les bandes magnétiques et non les puces
- Le téléphone se connecte à Internet pour authentifier la transaction
- Enfin l’utilisateur « signe » le reçu virtuel qui apparait sur le téléphone (nécessite un téléphone tactile)
Mais quelle est l’originalité de ce nouveau service ?
Tout d’abord il s’appuie sur les terminaux mobiles et les moyens de paiement existant. Les solutions de mobile-payment existantes nécessitent de forts développements ou des partenariats complexes.
En synthèse, il existe aujourd’hui 2 grandes typologies de services de mobile payment :
- les services de portes monnaie électronique ou de transfert d’argent par mobile (ex : Obopay , M-Pesa, …). Ces services nécessitent la mise en place de plate-formes réseaux spécifiques afin de sécuriser et administrer les transactions financières. Elles peuvent aussi nécessiter pour certains services l’acquisition d’une carte SIM spécifique. Ces services sont en majorité à destination des pays en voie de développement
- Les services de paiement « sans-contact » à l’aide du mobile, utilisant un terminal sans-contact chez le commerçant. Le paiement s’effectue en rapprochant son téléphone du terminal de paiement à une faible distance. Ces services sont en majorité à destination des pays développés pour des clients déjà bancarisés. Mais ces services sont d’autant plus complexes qu’ils nécessitent à minima : des partenariats avec les commerçants, leur rééquipement en terminaux de paiement sans-contact, et le renouvellement des téléphones du grand public pour des mobiles sans contact.
L’originalité de Square tient aussi du fait de s’intégrer dans l’écosystème bancaire et mobile existant, en se substituant uniquement au terminal de paiement physique par Carte Bancaire. Il s’appui sur la Carte Bancaire Physique existante et le mobile possédé par le client (à noter que le service est aujourd’hui uniquement compatible avec les iPhones dans les expérimentations). Il n’est donc pas étonnant que dans les 2 pilotes en cours à New York et à San Francisco, Square soit déjà en partenariat avec 3 piliers des opérations de paiement : Visa, MasterCard et American Express.
Si la qualité de service de Square est aussi bonne qu’elle apparait dans les démonstrations, il est fort probable que ce service se démocratise rapidement… et offre enfin une piste sérieuse au développement de l’achat sur mobile pour les acteurs du e-commerce.
Il me reste un dernier point d’ombre sur la solution : ce service serait-il viable dans des pays comme la France ou la sécurité des paiements est plus forte ?
A suivre de près dès les résultats des pilotes !
Tags: Dorsey, Mobile Banking, Paiement mobile, Square
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Le point de vue de Miss CultureM@rketing
En France, et presque de partout en Europe, un standard obligatoire décidé par les banques centrales est en place : EMV. Ceci signifie que les cartes de paiement doivent être EMV : dotées d’une puce avec microprocesseur et de composants sécurisés. (Pour en savoir plus : http://www.emvco.com). Ainsi que les lecteurs de carte, avec une chaîne de sécurité infaillible (hardware et pas seulement du logiciel pour lire les cartes) et des protocoles bien spécifiques. Les pays du golfe migrent vers ce standard EMV qui remplace la carte magnétique… utilisée aux USA. Les lecteurs de cartes doivent être homologués. L’homologation est chère. En Europe nous attendons donc le standard industriel NFC qui permettra le paiement sans contact en Point Of Sale, sécurisé. Les alternatives sérieuses sont: 1) les lecteurs de cartes EMV, qui existent d’ailleurs avec connecteur USB par exemple. 2) le NFC (remplacement) 3) des cartes SIM différentes incluant une sécurité pour payer 4) les solutions temporaires pour patienter avant le NFC (bluetooth, code barre 2D) 5) le paiement mobile avec du direct debit SEPA sur compte en mBanking 6)l’envoi d’argent par SMS/USSD (SMS non stocké) ou SMS envoyé à partir d’une application iPhone ou autre.
Il existe donc des alternatives de paiement mobile qui ne nécessitent plus l’utilisation de carte physique de paiement, EMV ou magnétique. On se moque parfois de la conquête de l’ouest aux USA… Cette expérience veut nous dire, après que Paypal aie inventé le paiement par Email, que la carte telle que nous la connaissons va fondre ! Take a bet ?
Merci Sebastien pour ces ajouts d’infos détaillés. (je laisse donc le lien commercial)
A noter que les projets Mobile NFC (liés à une SIM sécurisés) sont à l’étude chez les opérateurs mobiles depuis déjà plus de 3 ans mais que nous sommes toujours en phase pilote sur des villes ciblées (Strasbourg, Caen,…) …